Combien de capital doit-on encore rembourser à mi-mandat d’un emprunt
Pour devenir allergique à l’emprunt de longue durée, rien de tel que de mesurer combien nous avons encore à rembourser de capital à mi mandat d’un emprunt. Si les intérête n’existaient pas, à mi mandat nous n’aurions logiquement, plus qu’à payer la moitié de ce qu’on doit à la banque. Mais les taux d’intérêt existent et il est bon de savoir combien de capital nous devons encore rembourser une fois arrivés à mi-mandat.
Heureusement ces dernières années, le taux d’intérêt a baissé pour les emprunts, alors les chiffres aujourd’hui sont moins absurdes que dans le passé où nous empruntions à 12%! .
Prenons un exemple:
J’emprunte une somme sur 30 ans à 6% d’intérêt! J’ai encore plus de 70% de mon capital à rembourser au bout de 15 ans.
En admettant qu’un crash arrive à ce moment et que mon bien immobilier se prend un décote de 20%, si je vends car je ne plus honorer mes dettes, je vends donc à -20% et je rembourse la banque et je récupére 10% de mon capital . J’ai donc donc payé pendant 15 ans un bien qui ne m’appartient presque plus.
En poussant l’exercice avec un gros crash, mon bien pourrait prendre un décote de 30% et en cas de vente à mi mandat, je ne récupérerais absolument rien du capital. Pendant 15 ans j’aurais donc jeté mon argent par la fenêtre.
Poussons encore le raisonnement : si le bien se prenait une décote de 40% j’aurait encore à rembourser même après la vente! Scénario catastrophe? Hum, pas vraiment. Il faudrait également que je paye un loyer car je ne serais plus propriétaire! La misère!
Pourcentage du capital à rembourser à mi-mandat d'un prêt bancaire
A mon humble avis d’homme de bon sens, avoir à payer plus de 60% de son capital est la limite à ne pas dépasser, encore une fois ce calcul milite dans le sens d’un emprunt le plus court possible quitte à se serrer la ceinture. (allez la chambre d’amis, c’est pas très utile non! vos vrais amis comprendront)
Afin d’être clair dans les calculs et pour d’autres simulation, voilà la fichier excel à télécharger http://cl.ly/23i
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